Банкротство – процедура для профессионалов

Закредитованность населения, невозможность обслуживать кредиты, которые в какой-то момент казались выходом из сложного финансового положения, а потом стали напоминать петлю на шее, сделали очень востребованной процедуру банкротства.

«Караван» собрал круглый стол, на котором мы обсудили ситуацию с банкротством физических лиц в Тверской области с представителями ведущих юридических компаний, работающих на этом рынке. Вадим Макаров (компания «Прайм Аудит»), Галина Волянская (федеральная компания «Свои люди»), Ольга Столярова (федеральная компания «Бизнес Юрист») и Екатерина Лобзина («Лобзина и партнеры») в дискуссии с главным редактором «Каравана» Марией Орловой рассказали о нюансах и подводных камнях процедуры банкротства.

Мария Орлова: Из рекламы может сложиться ощущение, что банкротство – это просто. К нам часто обращаются читатели с вопросом, как избежать мошенничества человеку, который и так запутался в долгах. Скажите, кто ваши клиенты и когда человеку нужно задуматься о банкротстве?

Ольга Столярова: Приведу статистику нашей фирмы. За прошедший месяц 38 наших клиентов вошли в процедуру банкротства, а 43 завершили эту процедуру, они вошли в стадию реализации имущества. Портрет клиентов абсолютно разный: возраст от 18 до 65 лет, разные финансовые ситуации. Это могут быть и жертвы мошенников и те, кто думал, что справится со своими долгами, но по итогу все-таки не справился…

Человек должен задуматься о банкротстве, когда он понимает, что его проблемы нарастают как снежный ком. Часто к нам приходят люди, которые получают зарплату, кладут ее на кредитку и опять живут с кредитки. Это ненормально. Плюс есть микрофинансовые организации, которые легко дают займы под огромные проценты. Кажется, что какие-то 150 тысяч – это немного, но по итогам приходится платить гораздо больше.

Екатерина Лобзина: К нам обращаются очень разные люди, и часто это те, кто пробовал заниматься бизнесом, пытался продавать товары на маркетплейсах, закупал товар, обучался, но миллионов не заработал, а кредиты остались. Человек продолжает работать, у него есть деньги на жизнь, но с кредитами уже не справляется.

И еще хочу отметить одну тенденцию: сейчас идет банкротиться молодежь. У нас самой молодой клиентке 21 год. Видимо, это более свободное поколение, которое ничего не боится. Даже 30-летние переживают: как я потом возьму ипотеку, кредит на автомобиль, вдруг на работе узнают? А молодежи все равно, они думают: раз меня закон защищает, почему бы не воспользоваться этой законной процедурой.

Галина Волянская: Да, у нас такие же клиенты. И еще хочу добавить: среди молодых много игроманов. Одно дело – взять кредит на новый айфон, а другое – микрозаймы, которые берут молодые люди, в основном парни, на сетевые игры.

Мария Орлова: А что ждет человека, который подвергся банкротству?

Вадим Макаров: Половина клиентов, которые приходят к нам, – это те, у кого все плохо: плохая кредитная история, кредитные просрочки, а другая половина – те, которым платить тяжело, и они хотят облегчить себе жизнь.

Что касается первой категории, им уже хуже не станет от того, что они банкротятся. А те, кто пока не допускает просрочек, но уже не может тянуть свои кредиты, они, конечно, получают определенную «черную метку» и могут не получить в дальнейшем кредиты. Хотя мы сталкивались с такими ситуациями, когда люди, которые обанкротились лет 5 назад, опять приходят и говорят, что снова набрали кредитов и снова хотят банкротиться. Банки смотрят так: если у человека есть стабильный доход, то для них банкротство не является стоп-фактором, они продолжают его кредитовать.

Мария Орлова: А если у человека есть имущество?

Ольга Столярова: Единственное жилье сохраняется, с ним ничего не происходит. Но если есть машина, стоимость которой превышает сумму долга, скорее всего, ее сохранить не удастся. Машину могут продать с торгов.

Мария Орлова: Что означает и в чем заключается процедура банкротства?

Галина Волянская: Если коротко, это освобождение от тяжелых финансовых обязательств. Часто люди, которые к нам приходят, думают, что мы фирма, которая списывает долги. Но это не так. Процедура банкротства проходит через арбитражный суд того региона, где гражданин прописан. Мы сопровождаем эту процедуру, от сбора документов и до полного освобождения. Сама процедура проходит в арбитражном суде, где на законных основаниях выносится решение об освобождении гражданина от долгов.

Когда человек к нам приходит, мы начинаем собирать документы для подачи в арбитражный суд. Первое судебное заседание посвящено признанию гражданина банкротом, далее начинается процедура реализации имущества, вне зависимости от того, есть оно или нет. На втором заседании суда происходит списание долгов.

Екатерина Лобзина: За это время кредиторы, которые были (банки, микрофинансовые организации), включаются в реестр кредиторов, подают заявление в арбитражный суд. И арбитражный управляющий собирает этот список кредиторов с их суммами. Если у должника нет дохода сверх прожиточного минимума, то кредиторы ничего не получают, если есть, то эта часть денег распределяется между кредиторами, кому сколько хватило, и процедура тоже завершается – независимо от того, сколько погашено долгов.

Мария Орлова: Сколько по времени длится эта процедура?

Ольга Столярова: Сбор документов занимает 1–2 месяца, сама процедура – около 6 месяцев. Потом ждем судебного заседания в арбитражном суде, и в целом это занимает 10–12 месяцев.

Вадим Макаров: Столько времени занимают простые процедуры, но есть более сложные.

Галина Волянская: Когда есть имущество, мы выходим на торги, есть три этапа этих торгов. Распределение денежных средств между кредиторами – да, тут получается более долгий срок.

Мария Орлова: Много людей обращается со сложными ситуациями? И что такое сложная ситуация?

Вадим Макаров: Если 5–6 лет назад обращались люди с простыми ситуациями, то, действительно, сейчас стало больше сложных ситуаций. Например, у человека есть ипотечный кредит или банкротится муж, а поручителем является жена. Бывает, когда надо обанкротить умершего человека. Если остались только кредиты, можно не вступать в наследство, но чаще всего бывает, что остается квартира – как единственное жилье – и вместе с ней долги.

Галина Волянская: На увеличение числа обращений влияет еще и то, что 5–6 лет назад не было такого количества информации, а сейчас уже много людей прошли процедуру банкротства, как говорится, земля слухом полнится, и многие видят в ней выход.

Ольга Столярова: Общая экономическая нестабильность сильно влияет. У нас поток клиентов в первый раз увеличился, когда начался коронавирус: перед самой пандемией люди брали кредиты, открывали бизнес, и он терпел неудачу. Вторая большая волна – СВО. Индивидуальные предприниматели сейчас часто вынуждены проходить через банкротство.

Мария Орлова: Каков порядок цены банкротства в простой ситуации?

Галина Волянская: Многое зависит от суммы долга, но судебные расходы и вся процедура в простой ситуации будут стоить от 140–150 тысяч рублей.

Екатерина Лобзина: Чаще всего мы предоставляем рассрочку на год. Лучше ежемесячно вносить 10–15 тысяч рублей, чем всю сумму неподъемного кредита. С момента, когда человек подает заявление на банкротство, платежи по кредитам приостанавливаются.

Мария Орлова: Если мы заговорили об ИП, буквально года полтора назад, когда была низкая ключевая ставка ЦБ, индивидуальным предпринимателям предлагали выгодные кредиты. Помню, я беседовала с хозяйкой известного в Твери магазина одежды, она рассказывала мне, что взяла кредит чуть ли не под 3% для покупки новых итальянских пуховиков. А недавно я увидела, что этот магазин закрылся.

Вадим Макаров: «Озон» и «Вайлдберриз» убивают розницу, и торговля одеждой и обувью оказалась в зоне риска. Те, кто занимается таким бизнесом, как правило, сильно закредитованы, оборотные средства со снижением спроса вымываются, и предприниматели приходят в состояние неплатежеспособности: на них кредиты, поручительства, и единственный выход – банкротиться. Плюс с 2026 года порог упрощенного налогообложения снижается с 60 до 10 миллионов, и я думаю, что большое количество ипэшников и небольших организаций окажется в сложном положении. Скорее всего, спрос на банкротство в следующем году вырастет.

Галина Волянская: Поскольку мы говорим о банкротстве физических лиц, уточню: предприниматель закрывает ИП, долги переходят на него как на физическое лицо, и он проходит процедуру банкротства как физическое лицо. Это проще и дешевле.

Мария Орлова: По каким критериям надо выбирать компанию, которой доверить банкротство? Что должно насторожить?

Галина Волянская: Должно насторожить, когда обещают списать долги за полгода или вообще за месяц. Надо изучить отзывы, выяснить, сколько компания работает на рынке.

Ольга Столярова: Я бы обратила внимание на офисы. Мы тоже проводим дистанционные консультации, но процент заключенных договоров по ним меньше, чем когда клиент приходит в офис за живым общением. Отдел сопровождения связывается с клиентом минимум раз в неделю, сообщает ему, что происходит по его процедуре, чтобы он понимал, что мы о нем не забыли. А не просто деньги отдал – и не вспоминаешь.

Екатерина Лобзина: Надо внимательно посмотреть договор. В первую очередь его наличие. А во-вторых, есть юридические компании, которые прописывают в договоре, что надо полностью оплатить сумму, и только тогда подается заявление в арбитражный суд. То есть может начаться просрочка, год будут звонить коллекторы, долги передадут приставам, и неизвестно, когда будет подано заявление. Мы начинаем работать после первого платежа.

Галина Волянская: По договору важно обратить внимание на гарантию. Перед подачей тщательно проверяем документы, и если понимаем, что помочь не сможем, то расторгаем договор и возвращаем деньги до подачи заявления.

Мария Орлова: А что происходит при банкротстве с квартирами, купленными в ипотеку?

Ольга Столярова: Если это единственное жилье, то с банком заключается мировое соглашение, кредит переводится на третье лицо, и человек продолжает жить в квартире. Это одно из новых изменений.

Мария Орлова: У нашего населения тяжелый финансовый анамнез. Мы прошли через гиперинфляцию, и иной раз люди берут кредиты, думая, что кредиты обесценятся. Кроме того, люди, которые в девяностых несли деньги в МММ, и сейчас становятся жертвами мошенников. Вы наблюдаете эти закономерности?

Екатерина Лобзина: Сейчас банки прописывают в договорах, что в случае девальвации ипотечный кредит будет пересчитан, так что сейчас такое не выйдет.

Галина Волянская: С пожилыми людьми, кстати, сложнее работать. Они приходят на консультацию, но не заключают договор, потому что у них развито чувство долга: «Ну как так я не отдам деньги банку?» А видишь, что бабушке уж есть нечего. И ладно бы для себя брали, но чаще всего это жертвы мошенников.

Екатерина Лобзина: С февраля этого года к нам просто поток пошел пенсионеров, ставших жертвами мошенников. Потом было затишье, но летом опять был бум. Мы удивляемся, почему банки дают пенсионерам такие кредиты, по полтора-два миллиона?

Ольга Столярова: Недавно нашей фирме довелось обанкротить целую семью из одного района в Тверской области: маму, папу и взрослых детей. Они вложили деньги в «инвестиции» общей суммой 10 миллионов рублей. И конечно, деньги пропали. Этим людям было очень тяжело довериться нам, они и так попали на мошенников. Но процедура прошла на удивление легко.

Мария Орлова: Какие меры безопасности надо соблюдать, обращаясь к юристам?

Вадим Макаров: Не надо платить все деньги сразу: заплатили аванс – юристы подготовили и подали заявление в суд, потом вы осуществляете следующий платеж и видите, как идет работа.

Еще совет при выборе юристов, которым хотите поручить свое банкротство, – посетить две-три юридические компании, посмотреть офис, сколько человек работает в компании, сколько лет они на рынке, насколько компетентно отвечают на ваши вопросы и заинтересованы помочь вам.

Мария Орлова: Спасибо вам большое. Было очень познавательно. Надеемся, эта информация пригодится нашим читателям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

* * *

«Прайм аудит и право»

Компания «Прайм аудит и право» вот уже 20 лет создает для граждан и бизнеса уверенность в завтрашнем дне, обеспечивая прозрачность финансов, юридическую защищенность и эффективность принимаемых решений.

20 лет компания растет в направлениях:

• бухгалтерская компания

• консалтинговая компания

• аудиторская компания

• юридическая компания

• оценочная компания

Одним из важнейших направлений юридической работы является помощь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Мы предоставляем необходимую должникам информацию. Она реально помогает им в подавляющем большинстве ситуаций – от возникновения просроченной задолженности до избавления от долгов своими силами. Мы консультируем по огромному спектру вопросов, связанных с долгами, и предлагаем объективный анализ вариантов помощи по избавлению от долгов.

Мы находимся по адресу: г. Тверь, ул. Спартака, д.16а.

Реклама. Рекламодатель: ООО «Прайм аудит и право» ИНН 6900002700. Erid: 2W5zFH5zMPE