Одна из целевых программ, которая стартует в Тверском регионе с этого года, называется «Финансовая грамотность». Разработки Министерства финансов РФ начнут реализовываться именно на нашей земле под контролем заместителя губернатора Тверской области Алексея Каспржака. Финансовая грамотность, без преувеличения, сегодня необходима любому современному человеку, который является постоянным потребителем финансовых услуг, даже когда просто получает по карте собственную заработную плату или оформляет кредит. Без обид, но по большому счёту мы все в этом плане достаточно неграмотные. И именно от этого большинство наших проблем: денег не хватает ни на то, ни на это, да и вообще их как-то мало. Знакомая ситуация?
В идеале программа «Финансовая грамотность» позволит людям грамотно вести учёт ежемесячных доходов и расходов семьи; жить по средствам, не влезая в ненужные долги; уметь планировать доходы на перспективу (на пенсию, например); вообще лучше ориентироваться в вопросах финансовой сферы.
Подробнее мы разговариваем с заместителем губернатора Тверской области Алексеем Каспржаком.
— Алексей Анатольевич, на какой стадии находится реализация данного проекта?
— Российским правительством уже выпущено постановление о реализации проекта. В марте между Министерством финансов РФ и Всемирным банком реконструкции и развития будет подписано соглашение о займе. Соответственно, и группа реализации этой программы тоже будет федеральная. Тверской регион, один из трёх пилотных, заявит свои проекты — в рамках этой программы, — которые мы бы хотели реализовать непосредственно на нашей территории.
— В чём, на ваш взгляд, актуальность введения подготовки по «финансовой грамотности» для населения, не банкиров или финансистов, которые и так знающие в этой области, а для, допустим, инженеров, домохозяек, студентов?
— Многие наши беды от нашего же незнания, от отсутствия планирования, организации. Как сделать так, чтобы наши средства, пусть даже не очень значительные (в виде зарплат, пенсий), работали более эффективно?
Я хорошо помню, как у нас в стране появилась свободная продажа валюты. Многим тогда пришло в голову поспекулировать на разнице в курсе. Но при этом никто не читал той бумажки, которая висела рядом с обменным пунктом, где прописывались все дополнительные комиссионные сборы, процента никто не высчитывал. В результате буквально на первом же шаге люди начинали терять деньги.
Давайте возьмем самый простой пример из сегодняшней жизни — потребительские кредиты, которыми в последние годы пользуются все слои населения. Признаем тот факт, что пользуются ими не очень грамотно, на чём, естественно, очень хорошо наживаются кредиторы. Так называемая эффективная процентная ставка по кредиту может достигать 50% и даже 90%, но иные заёмщики не обращают на это внимания. На самом деле потребительский кредит — это неплохо, но только в том случае, когда человек, подписывающий с банком этот договор, хорошо понимает, что в нём написано.
Сам проект ориентирован не на сегодняшних потенциальных участников финансового рынка, а вообще на все слои населения и прежде всего на тех, кто себя вообще не позиционирует участником рынка.
Уже сегодня во многих отраслях, социальной, пенсионной системе появляются финансовые инструменты, позволяющие управлять своими средствами. Но до сих пор очень мало квалифицированных пользователей. Пример: программа 12 + 12 в пенсионной системе. Государство даёт гражданину деньги на пенсионный счёт в пропорции один к одному. Это феноменальный шаг. Проблема в том, что у нас никто планированием своей пенсии не занимается. Задумываются о её размере только тогда, когда начинают её получать. Надо сделать так, чтобы люди начали задумываться о ней ещё в молодом возрасте.
— Каким образом планируется реализация программы? Появятся какие-то специальные офисы-школы?
— Я категорически против создания каких-то новых организаций и структур. Да, это деньги Федерации, нам не придётся их потом возвращать из областного бюджета, но это не значит, что потратить их надо на какие-то конторы, надобность в которых отпадёт после реализации проекта. Хочется за счёт этих средств сделать реальные вещи, интегрировать эту идею в уже существующие институты. Деньги надо тратить на людей, а не на новые красивые фишечки.
С точки зрения реализации проекта мы бы хотели создать некие места, где человек мог бы получить квалифицированную консультацию. Например, это наша сеть социальной защиты населения, это деловые информационные центры в муниципалитетах, возможно, даже библиотеки на селе.
Вторая принципиально важная целевая аудитория — это дети и молодёжь. Каким образом внедрить финансовую грамоту среди них? В идеале было бы неплохо, чтобы математические школьные задачи были на материале, который бы в том числе использовал и это направление. Можно ведь по-разному задачки строить. Проценты можно сразу изучать на примерах того же самого кредита. Я также думаю, что косвенным образом на формирование финансовой грамотности у детей может повлиять, если их учителя начнут активно пользоваться зарплатными картами. Дети, наблюдая за этим со стороны, уже будут учиться использовать пластиковые деньги. Аналогично можно сделать в крупных городах в школьных столовых (такие проекты уже внедрены в некоторых московских школах) — ввести специальную карту, на которую родители будут класть деньги, которые ребёнок может использовать только в столовой. И это решит сразу несколько задач: школьник не будет покупать кока-колу с чипсами в соседнем магазине, а будет качественно питаться в столовой, и одновременно учиться пользованию пластиковой картой.
Ещё мы бы хотели воспользоваться таким модным сегодня направлением, как сетевые игры и сетевые сообщества. Если способом продвижения в них станет квалификация в использовании финансовых инструментов, то это тоже косвенно будет влиять на финансовую грамотность.
— И последний вопрос. Если всё население вокруг станет сильно финансово грамотным, не рухнет ли половина финансовых структур разом, например, банков. Не будет ли в связи с этим сопротивления с их стороны?
— Это широко распространенное мнение, что банкиры — вторые сволочи после чиновников, только и делают, что наживаются на людях. Я бы не согласился с этим. И совершенно убеждён, что нам не удастся реализовать этот проект без активного и заинтересованного участия финансового сообщества региона. Я имею в виду банковскую, страховую, налоговую, пенсионную системы и многие другие структуры. Мы же, в свою очередь, должны консолидировать это сообщество. Тверской области в определённой степени повезло, что наш губернатор Дмитрий Зеленин хорошо понимает, как устроена финансовая система, и он сможет привлечь внимание профессионального сообщества к этой теме.
Что касается банковского сектора, не все там стремятся лишь к тому, чтобы нажиться на безграмотности населения. Я уверен, что многие, особенно крупные банки, заботящиеся о своей репутации, будут активно с нами сотрудничать в этом направлении. Они заинтересованы в здоровой конкуренции, в формировании сообщества квалифицированных потребителей финансовых услуг.
Рост финансовой компетентности населения, наряду с прочим, существенно увеличит эффективность деятельности кредитных организаций, позволит снизить риски и, как результат, ставки по кредитам, что в свою очередь будет привлекать всё больше заёмщиков. Так что на выходе в выигрыше останутся все. Поэтому я сейчас, пользуясь случаем, хочу привлечь внимание к этой нашей программе. Призываю и тверитян, и финансовые структуры активно включаться в работу по воспитанию и продвижению у нас в регионе финансовой грамотности.
Марина ГАВРИШЕНКО
0
