Образование в кредит

Мы не успели оглянуться, как школьники уже сдают экзамены и думают о поступлении в вузы или колледжи, а это значит, что пришло время задуматься, как это сделать наиболее эффективно. Все знают, что учебные места в профессиональных и высших образовательных организациях разделяются на бюджетные и платные, но далеко не все имеют представление о таком понятии, как образование в кредит, хотя это очень выгодный для студентов вариант. Рассказываем подробности.

Что такое образовательный кредит?

В России существует два вида образовательных кредитов:

• с государственной поддержкой (льготная программа с фиксированной ставкой 3% годовых);

• без государственной поддержки (коммерческие продукты банков, где ставки сопоставимы с потребительскими кредитами 12–25% годовых).

Программа льготного кредитования появилась еще в 2010 году, но широкую популярность она обрела после 2020 года, когда правительство упростило условия ее получения (постановление № 1448 от 15.09.2020). Государство компенсирует банкам разницу между рыночной и льготной ставкой, что делает кредит доступным для большинства студентов.

Популярность программы набирает обороты. К концу 2023 года количество образовательных кредитов, выданных в России, достигло 170 тысяч. По прогнозам «Сбера», к началу приемной кампании 2025 года эта цифра увеличится до 246 тысяч. «Т-банк», который присоединился к программе выдачи образовательных кредитов в 2024 году, сообщает, что каждый десятый студент-платник в России использует заемное финансирование для оплаты обучения.

Ключевые условия выдачи образовательного кредита с господдержкой в 2025 году

1. Кредит оформляется на студента. Минимальный возраст – 14 лет. Если заемщику 14−18 лет, для оформления понадобится письменное согласие одного из родителей или законных представителей.

2. Образовательная программа – первое, второе или последующее образование (форма обучения любая: очная, заочная, очно-заочная, ограничений по специальности нет). Важно: учебное заведение должно иметь аккредитацию и лицензию. Проверить это можно на сайте Рособрнадзора.

3. Сумма кредита – не больше 100% от стоимости обучения, ставка – 3%.

4. Срок кредита состоит из двух периодов – льготного (время обучения + 9 месяцев) и основного (до 15 лет).

5. Льготный период погашения. Главное преимущество кредита с господдержкой – гибкий график выплат. В это время заемщик выплачивает только проценты:

• 1-й год – 40% от начисленных процентов,

• 2-й год – 60%,

• 3-й год и до конца льготного периода – 100%.

После завершения льготного периода начинается этап погашения основного долга равными платежами.

К примеру, вы хотите учиться 4 года в тверском вузе. Средняя стоимость обучения за год в тверских вузах – 130 тысяч рублей, то есть за весь период обучения вы заплатите 520 тысяч рублей. Берем образовательный кредит и получаем следующий ежемесячный платеж:

• в первый год – 130 рублей в месяц;

• второй год – 390 рублей в месяц;

• третий и четвертый годы обучения + 9 месяцев – 1138 рублей в месяц;

• далее до конца срока договора кредита – 3621 рублей в месяц.

При этом вы в любой момент можете погасить кредит досрочно без каких-либо дополнительных платежей и комиссий.

Для сравнения: потребительский кредит на 400 тысяч рублей под 20% годовых на 5 лет потребует ежемесячных выплат по 10,5 тысячи рублей. Переплата составит 230 тысяч рублей против 60 тысяч рублей по льготной программе.

Где оформить кредит?

В 2025 году участвовать в программе господдержки продолжают банки, заключившие соглашение с Минобрнауки России:

• ПАО «Сбербанк»,

• АО «Тинькофф Банк»,

• ПАО «РНКБ»,

• АКБ «Алмазэргиэнбанк» (работает в Якутии и других регионах Дальнего Востока).

Другие банки предлагают образовательные кредиты без господдержки, но их условия менее выгодны из-за высокой ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Заемщиком по кредиту будет сам студент, поэтому справку о доходах предоставлять не нужно: для получения кредита иметь заработок необязательно.

Для оформления госкредита потребуются:

• оригинал паспорта,

• оригинал договора о предоставлении платных образовательных услуг с вузом или колледжем или его заверенная копия с отметкой, что копия соответствует оригиналу,

• квитанция или счет на оплату обучения.

Если студенту нет 18 лет, то дополнительно понадобятся:

• оригинал свидетельства о рождении,

• оригинал паспорта одного из родителей,

• оригинал письменного согласия одного из родителей на заключение кредитного договора с банком.

Что делать, если обстоятельства изменились?

Жизнь студента непредсказуема, но условия кредита адаптируются под разные ситуации. При повышении стоимости обучения банк увеличит сумму кредита на основании документов из вуза.

Если студент возьмет академический отпуск, то срок кредита продлевается на время отпуска. Однако в случае отчисления студента льготная ставка аннулируется и кредит переходит в категорию потребительского, так что придется учиться хорошо.

При переводе в другой вуз условия останутся прежними, достаточно лишь переоформить кредитный договор. А если студент во время учебы перевелся на бюджет, то банк больше не будет перечислять деньги на обучение, и, соответственно, заемщику нужно выплатить только потраченную сумму, притом что льготные условия сохраняются.

На наш взгляд, образовательный кредит с господдержкой в 2025 году остается одним из самых социально ориентированных финансовых инструментов. Он позволяет получить образование даже при очень ограниченных возможностях, а гибкие условия погашения снижают нагрузку на студентов. Однако важно ответственно подходить к выбору вуза и трезво оценивать будущие доходы: после окончания льготного периода платежи существенно вырастают.

Кирилл Салимов