С 1 марта каждый россиянин может установить самозапрет на выдачу ему кредитов. Он устанавливается в кредитной истории гражданина и не позволяет кредитным и микрофинансовым организациям заключать с ним договоры потребительского кредита. «Караван» предлагает разобраться, кому может пригодиться подобная функция, каким образом реализована система самозапрета и c какой целью правительство ввело новый закон.
Мошенники в тандеме с современными технологиями – это жуткое явление, о котором на регулярной основе пишут многие СМИ: злоумышленники взламывают банковские и государственные аккаунты, убеждают людей брать кредиты и сами пользуются услугами микрофинансовых организаций, манипулируя паспортными данными жертв. При этом цифры просто чудовищные: по данным МВД ТАСС, за 11 месяцев 2024 года ущерб от дистанционных хищений в России составил более 168 млрд руб. И ведь деньги эти переводились не миллионерами, а обычными людьми, большинство из которых влезали в кредиты, чтобы отправить запрашиваемые мошенниками суммы. Именно с так называемым кредитным мошенничеством самозапрет и призван бороться.
Как это работает?
Самозапрет относится к потребительским кредитам и займам, а также к договорам о выдаче кредитных карт. Однако он не затрагивает ипотеку, автокредиты, обеспеченные залогом транспортного средства, основные образовательные кредиты и поручительства. Также запрет на кредиты не влияет на выдачу средств по существующим кредитным картам и оплату задолженности по ранее полученным кредитам или займам, при этом для его установления не требуется досрочного погашения действующих кредитов и займов.
С кредитными картами есть важный нюанс: некоторые банки начали самостоятельно закрывать карты, по которым не проводилась ни одна финансовая операция. Таких неактивированных карт на самом деле немало, так как многие банки навязывают кредитки при оформлении дебетовых карт или при финансовых операциях, требующих физического присутствия в офисах. Так, пользователям Т-Банка, имеющим подобные карты, на следующий день после оформления запрета пришло сообщение: «У вас стоит самозапрет на кредиты – закрыли вашу карту по закону 353-ФЗ». Сбербанк же подобные карты не закрывает, комментируя это тем, что их сервис предусматривает закрытие кредиток исключительно в офисах.
Функция самозапрета особенно полезна для определенных групп людей:
- пострадавших от взлома аккаунтов «Госуслуг» или знающих о том, что их данные скомпрометированы;
- пожилых людей, которые могут быть более доверчивыми;
- людей, склонных к импульсивным покупкам, которым может быть сложно контролировать свои расходы;
- тех, кто потерял паспорт или другие документы;
- граждан, не пользующихся кредитными услугами и опасающихся возможных действий злоумышленников.
Как оформить?
Оформить самозапрет очень просто: можно зафиксировать самоограничение в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» (даже если кредитная история до этого момента отсутствовала). Чтобы ввести запрет на кредиты, необходимо заполнить стандартное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных условий. Для отмены самозапрета также требуется подать соответствующее заявление. Услуга предоставляется бесплатно. Также в ближайшем будущем появится возможность сделать это в МФЦ, где начнут предоставлять такую услугу не позднее 1 сентября 2025 года.
Самоограничение может принимать различные формы в зависимости от выбранного кредитора (банк или микрофинансовая организация) и способа оформления займа или кредита (в офисе или дистанционно).
Если вы хотите установить полное самоограничение, которое будет действовать на все условия, то и это возможно. Однако в любой момент гражданин имеет право отменить самоограничение, если он действительно будет нуждаться в кредите или займе. После заявки запрет будет снят через день. Этот период охлаждения позволяет принять более взвешенное решение о необходимости операции.
Теперь перед выдачей потребительских кредитов и займов кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять наличие информации о самоограничении в кредитной истории заемщика. Они получают эту информацию из квалифицированных бюро кредитных историй, и, если у заемщика установлено самоограничение, кредитор обязан отказать в выдаче кредита или займа. В случае заключения договора, несмотря на самоограничение, кредитор не сможет требовать от заемщика выполнения обязательств по кредиту или займу.
Услуга не для всех
Важно будет упомянуть, что владельцев кредиток в нашей стране, согласно данным ЦБ РФ, около 27 млн человек, то есть каждый третий россиянин из числа экономически активного населения. Данные, разумеется, крайне приблизительные, так как займы, операции в микрофинансовых организациях и прочие рассрочки в статистику не вошли. Однако тот факт, что приличная часть граждан живет в кредит, отрицать нельзя, а потому и самозапретом как услугой воспользуется не все, несмотря на получаемую защиту от мошенников. Тем не менее, согласно статистике Объединенного кредитного бюро, за первые пять дней с начала работы функции 3,6 млн россиян запретили себе брать кредиты, что в целом впечатляющий результат для таких коротких сроков.
Сам факт создания такого функционала для борьбы с кредитным мошенничеством – это уже показатель того, что для решения массовой проблемы начали предпринимать конкретные меры. И, несмотря на то что подобный способ подойдет не всем, это уже значительный прогресс в вечном противостоянии между законом и мошенниками.
Дмитрий Красных
0
