Сегодня в гостях у «Каравана» и подкаста «Днесь», который ведут наш главный редактор Мария Орлова и главный редактор портала «Стол» Андрей Васенев, финансовый консультант Алексей Акинин. Мы не будем называть банк, в котором он работает, чтобы это не было рекламой. Наш разговор о том, как финансово уцелеть в нынешней непростой ситуации.
Андрей Васенев: Алексей, первый вопрос будет для тех людей, у которых есть деньги. Что с этими деньгами делать? Хранить их в недвижимости, наличности, валюте, банках или еще каким-то образом?
Алексей Акинин: Первое, что сейчас важно, – это рачительное отношение к деньгам, экономия, возможность отказаться от каких-то больших покупок, долгосрочных вложений и от всего того, что надолго вынет деньги из вашего семейного бюджета.
Лучший совет – это сесть и расписать свой семейный бюджет хотя бы на несколько месяцев вперед, в идеале на полгода, на год, чтобы видеть, какие крупные траты предстоят, от чего можно отказаться без существенного падения уровня жизни, от чего отказаться нельзя.
Обязательно надо понимать возможности по заработку, потому что у кого-то снизили зарплату, кто-то работает неполный рабочий день, у кого-то выплаты задерживаются. Это все тоже приходится учитывать и соизмерять со своими потребностями, жить по средствам. И конечно, надо аккуратнее относиться к разного рода кредитам, в том числе кредитным картам и прочим краткосрочным займам на текущие нужды.
Мария Орлова: В общем, получается все по анекдоту, когда американский эксперт дал совет, как спасти российскую экономику: еconomy, just economy. Наши сказали: «Иконами так иконами» – и пошли крестным ходом.
Снижение потребления очень опасно для экономики. Чем мы больше снижаем потребление, тем хуже становится бизнесу вокруг нас. Мы перестаем ходить в кафе и рестораны, перестаем покупать новые вещи, поскольку мы их и так достаточно много накупили. Кто-то не будет покупать на зиму новую шубу, кто-то новый пуховик. И в результате закроется магазин, сократятся рабочие места. То есть экономика идет в тупик. И главное, ничего нас не спасет – ни вложения в доллар и евро, ни вложения в недвижимость. Что будет стоить наша недвижимость в перспективе геополитических рисков? Квартиры в Донецке в 2013 году стоили огромных денег, это был престижный, живой, богатый город. Сейчас, я думаю, там квартиры стоят примерно, как в Красном Холме Тверской области.
Алексей Акинин: Да, картину, Мария, вы обрисовали достаточно невеселую. Так это и работает. Когда сокращается спрос на маленькие приятные штуки типа стаканчика кофе в метро, от этого страдает в первую очередь малый бизнес, который этот кофе в метро продает. Падают доходы у предпринимателя, и он, соответственно, тоже начинает себе меньше позволять ходить в рестораны. От этого страдает ресторан, в свою очередь, и запускается такая спираль спада потребления. К тому же, к сожалению, у нас ввиду последних событий уехало некоторое количество наших граждан, многие из которых при этом продолжают работать в российских компаниях. Но при этом они свой доход тратят уже не в России, не у российских предпринимателей.
Андрей Васенев: У меня, кстати, был разговор с одним экономистом из Высшей школы экономики, и он говорил о том, что в новостях мы это мало видим, но в государствах, куда выехали россияне, Казахстане, Грузии наблюдается новое экономическое чудо. Начался беспрецедентный рост ВВП за счет притока сотен тысяч российских граждан, которые, как сейчас Алексей описал, зарабатывают тут, а тратят там. Причем тратят не только на кафе и рестораны, но и снимают или покупают жилье. Соответственно, они получают счет в местном банке, обслуживаются в местном банке и платят налоги с того, что они там реализуют, и так далее.
Но хотелось бы спуститься на потребительский уровень. Мы поговорили про людей, у которых деньги есть. И как правило, эти люди склонны к тому, чтобы планировать бюджет. Как показывают мой житейский опыт, наблюдения и общение с огромным количеством людей, те, кто живут скромно, ничего не планируют, сводят концы с концами и не имеют привычки расписывать, что на что они потратят, при этом берут кредиты. Как сейчас ситуация с кредитами? Вот ипотеку предлагают по очень низкому проценту. Насколько это реальная штука? Или просто замануха?
Алексей Акинин: Мы помним, что кредит – это всегда некая производная к тому, что покупается. Поэтому ипотека сама по себе, как мы понимаем, никому не нужна. Это инструмент приобретения квартиры. Сейчас мы видим серьезный спад на рынке недвижимости. Я говорю в первую очередь про Московский регион, но полагаю, что это справедливо и для многих других регионов тоже. Причина очень проста. Ипотека – это долгая история, это большая задолженность, которую надо выплачивать много лет, а перспективы пока туманные. В том числе перспективы стабильного ежемесячного дохода, который как раз и был таким критерием уровня жизни. Если я зарабатываю 100 тысяч рублей в месяц, значит, я беру ипотеку и плачу 30 тысяч, дальше беру машину и плачу еще 10 тысяч, 60 тысяч остается на жизнь. Сейчас неизвестно, то ли будет у меня зарплата, то ли нет.
Люди рассматривали приобретение собственной квартиры в ипотеку, сейчас они затаились и смотрят, что будет дальше. Та же история с автокредитованием. Автомобильный рынок сполз вниз в силу того, что автомобили резко подорожали, многие марки ушли с российского рынка.
Мария Орлова: Я хочу сказать, что в нашей газете, помимо электронной доски объявлений, есть традиционная бумажная часть объявлений «Ярмарка». Осенью был просто всплеск продаж подержанных автомобилей по достаточно приемлемым ценам. Я связываю этот феномен с мобилизацией, потому что мужчины, уходя на фронт, избавляются от своих кредитных машин, хотят оставить семье какие-то деньги на прожитие, закрыть какие-то свои финансовые дыры, чтобы жена не осталась одна с тремя детьми и ипотекой. Поэтому именно сейчас в нашей газете я вижу весьма привлекательные цены на очень неплохие автомобили.
Андрей Васенев: На сегодняшний день, насколько я понимаю, есть законодательная проблема с ограничением ларьков «Быстроденьги». И очень многие люди от этого серьезно страдают, потому что эти деньги действительно быстрые и кажутся легкими. Есть ли у тебя какая-то аналитика, статистика, что сейчас с этим происходит?
Алексей Акинин: Произошел некий всплеск потребительского кредитования. Есть несколько сценариев, почему это происходит. Эти кредиты очень доступны, потому что банки для продвижения этих продуктов применяют достаточно агрессивную стратегию, много кому их одобряют.
Банки устроены таким образом, что у них есть план по выдаче некоего объема средств, так называемого кредитного портфеля. Сейчас мы его выдаем, прогнозируем некоторые риски, что он будет возвращен в каком-то объеме, но в целом, что будет через месяц – полгода, это отходит на второй план. Главное, выдать сейчас. Я немного заостряю, но по сути это так. Именно поэтому существуют ларьки с микрозаймами, именно поэтому порой кредит на новый айфон одобряется таким людям, для которых этот кредит явно лишний.
Поэтому тут тенденция достаточно тревожная. И также по статистике, например, в середине октября был зафиксирован всплеск просрочек по платежам по кредитным картам. Это тоже характерные признаки. Люди, находясь в состоянии тревожного ожидания, у них притупляется восприятие рисков, и кто-то склонен к необдуманным тратам.
Мария Орлова: Кредитная карта – такая ловушка. Потратишь с них деньги, и получается, что деньги, которые ты заработал и которые можно было бы спокойно потратить с чистой совестью, приходится класть на эти кредитные карты, и ты уже опять тратишь не свои деньги, а деньги банка. С одной стороны, хороший способ перехватить в долг у самой себя будущей, а с другой стороны, потом возникает стресс, как расплатиться с долгом по кредитке. На Западе это общепринятая практика, они живут так долгие годы. Они там выработали этот модус вивенди, как жить на кредитные карты. Алексей, что вы скажете по этому поводу?
Алексей Акинин: В банковской терминологии есть так называемые револьверные кредитные продукты, то есть с возобновляемым кредитным лимитом, к которым можно отнести и кредитную карту. И да, образ такого револьвера, который тебе периодически постреливает в ногу, кажется подходящим здесь.
Говоря про финансовую культуру в других странах, мы рискуем заступить в глубокое море. Но если говорить коротко, то там, конечно, другое отношение к деньгам. В целом там есть много нюансов в обращении с деньгами, по отношению к тратам, другие доходы, другой уровень жизни. Я не говорю сейчас, лучше или хуже, он там в некоей другой парадигме. Мы, в общем-то, к этому идем или шли.
По большому счету оплачивать кредитной картой или не кредитной, это не обязательно какая-то катастрофа. И если это делать разумно, если ты не находишься в ситуации кредитной спирали, когда ты последние деньги с кредитной карты снимаешь, чтобы купить батон хлеба, можно жить достаточно хорошо. Если ты с кредитной карты покупаешь айфон, то это другой сценарий потребления. В первом случае у тебя большие проблемы, а во втором случае нет. Но конечно, злоупотреблять кредитными картами только потому, что где-то они в широком ходу, не стоит.
Андрей Васенев: У меня похожий вопрос. Мне кажется, примерно все люди, мы не берем тех, кто вообще ничего не знает про кредиты, делятся на две части – те, которые считают, что жить в кредит – это нормально, такая схема жизни, в которой у тебя все работает. А есть те, которые считают, что жить в кредит – это не нормально. Вот я отношусь ко вторым, я живу без кредитов и чувствую себя спокойно, не ощущаю никакого давления, что я кому-то чего-то должен. Может быть, это мои комплексы, но мне проще перетерпеть, накопить и приобрести. В конце концов, если ремонт необходим, ремонт машины или кран потек, проще занять у соседа и наладить с ним соседские отношения или позвонить родственникам, которые без проблем всегда помогут, чем брать кредит в банке. Вообще, мне кажется, эта история с кредитами больше говорит об обществе не в плане финансовой культуры, а в плане, что нам почему-то трудно просить деньги друг у друга. Мы меньше стали доверять друг другу?
Алексей Акинин: У одного банка была забавная реклама, был такой слоган «Возьми кредит, сохрани друга». Когда берешь деньги у друга, часто он другом быть перестает. Говоря об отношении к кредитам, это сильно зависит от поколения. Советская школа – это однозначное мнение, что кредиты – это зло, быть кому-то должным – это недостойно, и, если у тебя есть какой-то кредит или долг, ты должен как можно быстрее расплатиться, потому что это позор, что о тебе люди скажут. У меня бабушка этого мнения придерживается стопроцентно.
Но я думаю, что у следующих поколений этот мотив будет гораздо слабее. То есть сейчас это передается воспитанием от родителей, которые в этом вопросе консервативны. Но скорее всего, этот вопрос будет двигаться в сторону лозунга «Бери от жизни все сегодня». Почему так? Потому что сегодня есть у тебя в руках новый айфон, а что будет завтра, неизвестно.
Андрей Васенев: Продолжая нашу беседу, хочу свернуть на другую тему: мошенники, телефонные наши друзья. Это тоже история, к которой мы уже привыкли, она сейчас фоном просто везде: в разговорах с коллегами, с родственниками, с друзьями, в социальной рекламе, в метро, случайные спутники в поезде.
У меня тоже есть одна история, с этим связанная. Одна моя хорошая знакомая получила такой звонок, она четко поняла, кто ей звонит, и она вдруг решила вывести мошенников на чистую воду. То, что произошло потом в течение нескольких часов, остается для всех, включая ее, загадкой. Потому что она стала его слушать, ей рассказали, что звонят из органов, что она должна стать участником спецоперации, для этого надо положить деньги на счет, потом их снять, туда-сюда. Этих денег у нее, естественно, не было, она пошла в банк, чтобы взять кредит и положить эти деньги. И только ночью, когда уже все деньги она взяла и отдала, она пришла в себя с мыслью: «Что я наделала?»
Алексей Акинин: К сожалению, единственная мера безопасности – это всегда пребывать в состоянии бодрствования, отсекать попытки влезть к тебе в голову. Потому что если хотя бы одна попытка, червячок, проползет успешно, то как раз возникнет та ситуация, о которой Андрей сейчас рассказал. Ты думаешь, что выведешь на чистую воду, а в итоге остался у разбитого корыта.
Мошенники используют, с одной стороны, слабости системы, с другой стороны, слабости человеческой психологии и знают, куда бить. Например, когда была горячая тема с мобилизацией, мгновенно появились люди, которые писали якобы из военкомата, что вот на вас повестка, скриншот повестки прикладывали. Заплатите энную сумму, и тогда мы эту повестку засунем куда-нибудь подальше, и вас никто не заберет.
Или, например, тоже звонки какие-то от лица военкомата с какими-то аналогичными просьбами. Новые схемы появляются очень быстро. Если, например, завтра какие-то другие будут события, то можно не сомневаться, что мошенники тоже очень быстро адаптируются.
Андрей Васенев: А правильно я понимаю, что де-факто на сегодняшний день, если эти деньги у меня украли, неважно по какой схеме, то фактически вернуть их обратно нереально, никто не несет ответственности – ни банк, ни полиция?
Алексей Акинин: К большому сожалению, да. В соглашениях об обслуживании в банке есть пункты, которые говорят о том, что если вы ввели свой ПИН-код, то вы авторизовали операцию. Другое дело, если ПИН-код введен под давлением, кто-то вам пистолет к голове приставил и заставляет ввести, то это нужно еще доказать.
Разрабатывается некий законопроект, не скажу, на какой он стадии, но он говорит о том, что операции подобного рода, когда ты куда-то перевел средства, в течение определенного срока можно будет опротестовать. И в случае если вы опомнились и решили операцию отменить, то это возможно будет сделать. Я думаю, что это, конечно, сильно помогло бы.
Андрей Васенев: Завершая нашу беседу, мы обычно спрашиваем людей про будущее. Может быть, это личный вопрос, но мы обращаемся к тебе как к эксперту, который живет и остается жить в России. Расскажи, пожалуйста, какая у тебя жизненная, экономическая, финансовая стратегия? Как ты планируешь дальше действовать?
Алексей Акинин: Это хороший вопрос. Должен сказать, что как раз события начала мобилизации заставили этот вопрос актуализировать и подумать. Как будет проходить жизнь моей семьи, тех людей, за которых я отвечаю, если, например, меня длительное время не будет или я не буду или не смогу работать?
Первое, что я могу и себе посоветовать, и всем остальным, – это сесть и такой аудит провести. Для меня лично очень важны отношения в семье, в первую очередь с супругой, потому что решение, которое принимается в одиночку, особенно в состоянии аффекта, редко бывает правильным. В силу того, что ты можешь каких-то деталей не заметить, что-то пропустить и неверно обстановку оценить. Поэтому для меня вопрос денег, смены бюджета очень тесно переплетен с общечеловеческими отношениями.
Записала Мария Орлова
0
